Als je wel eens op zoek bent naar informatie over beleggen via Engelstalige websites of boeken dan ben je de term IRA of Roth IRA ongetwijfeld wel eens tegengekomen. Vele Amerikanen wordt aangeraden om hier gebruik van te maken, omdat je zo makkelijker rendement zou kunnen behalen op je beleggingen.
Maar wat is een (Roth) IRA eigenlijk, en is het ook mogelijk om een (Roth) IRA in Nederland te openen? Of heb je er in Nederland een alternatief voor?
Lees ook: 401(k) in Nederland.
Inhoudsopgave
Wat is een IRA?
Een IRA is een ‘individual retirement account’ (IRA) waarmee je middels belastingvoordelen kan investeren om zo een pensioen op te bouwen.
In Amerika bouw je pensioen op via je werkgever met een 401K. Maar bij lange na niet alle bedrijven bieden deze optie. Als je zelf je pensioen dient op te bouwen, dan kan je kijken naar individuele mogelijkheden, bijvoorbeeld een IRA.
Een voordeel van een IRA ten opzichte van gewoon beleggen, is dat je geen belasting hoeft te betalen of je inkomen. Je kan dus belastingvrij beleggen.
Hier geldt wel voor dat je een maximum hebt aan het bedrag dat je mag inleggen per jaar wat je tot je 70.5e kan doen. Ook kan je het niet zomaar uitkeren, maar moet je wachten tot je 59.5 jaar bent. Anders betaal je een 10% boete (en inkomstenbelasting).
Met een IRA is het overigens wel echt de bedoeling dat je gaat beleggen. Je zet dit geld op een beleggingsrekening om te beleggen. Men kan kiezen voor zelf beleggen of uitbesteden.
Soorten IRAs
Binnen een IRA heb je de keuze uit verschillende opties:
- Traditionele IRA
- Roth IRA
- SEP IRA
- SIMPLE IRA
Hieronder wordt de Roth IRA nog behandeld, omdat die ook nog populair is onder pensioenbeleggers.
Wat is een Roth IRA
Een Roth IRA is een ‘individual retirement account’ (IRA), vernoemd naar William Roth, en is een bepaald type van een reguliere IRA.
Ook bij een Roth IRA heb je te maken met een maximum bedrag dat je ieder jaar mag inleggen, en is verder vrijwel gelijk aan een reguliere IRA. Beiden bieden ze belastingvoordelen aan, maar de timing ervan is net anders.
Verschil Roth IRA en reguliere IRA
Met een reguliere IRA betaal je geen inkomstenbelasting bij het inleggen van je geld in het account. Hierdoor verlaag je ook je inkomen dat je op moet geven bij de Amerikaanse Belastingdienst. Daardoor krijg je misschien voordeel omdat je dan tot een belastingschijf behoort die bijvoorbeeld andere voordelen krijgt (zoals het Amerikaanse equivalent voor kinderbijslag of schoolgeld). Bij het uitkeren van je IRA tijdens je pensioen betaal je wel inkomstenbelasting over het uitgekeerde geld.
Met een Roth IRA heb je geen belastingvoordeel bij het inleggen van je geld. Hierdoor hoef je geen belastingen te betalen bij het uitkeren van dit account voor tijdens je pensioen. Het voordeel daarvan is dat je nu al weet wat het tarief is en dat je weet wat je betaalt. Bij een IRA weet je niet wat het toekomstige tarief is waar je belasting over betaalt.
Wat dat betreft is een Roth IRA het omgekeerde van een traditionele IRA.
Verder heb je bij een Roth IRA ook niet te maken met een leeftijdslimiet voor het inleggen. Bovendien hoef je ook niet een minimum bedrag uit te keren vanaf je 70.5 jaar, wat bij een IRA wel moet. Daarom is een Roth IRA ook erg geschikt voor mensen die geld willen nalaten voor hun (klein)kinderen.
Verschil IRA en 401K
Een IRA is dus een individueel account voor je pensioen. Een 401(k), vernoemd naar de gelijknamige wet, is wat je via je werkgever kan opbouwen.
Zoals in Nederland krijg je in Amerika ook brutoloon betaald door je werkgever. Hier betaal je uiteindelijk inkomstenbelasting over. Met een 401k inleg kan je vanaf je bruto salaris geld inleggen in je pensioen.
Bedrijven die een 401k plan hebben, bieden vaak ook een ‘401k match’. Daarbij verdubbelen ze bijvoorbeeld het bedrag dat je als werknemer inlegt.
Een 401k is daarin dus vergelijkbaar met een pensioenfonds zoals we dat in Nederland kennen.
Een belangrijk verschil tussen een IRA en een 401k is dus dat een IRA individueel is, en een 401k via je werkgever gebeurt.
Een ander belangrijk verschil is dat je met een IRA zelf de keuze hebt waarin je belegt. Bij een 401k is dat niet gebruikelijk. Hier bepaalt een vermogensbeheerder vaak wat er gebeurt met de inleg. Hier betaal je helaas ook kosten voor.
Nederlandse versie IRA
In Nederland gebruiken we een term als IRA niet. Maar gelukkig zijn er wel mogelijkheden die eenzelfde opzet hebben. Helaas nog niet zo heel populair in Nederland, maar zeker wel interessant.
In Nederland hebben we namelijk pensioenbeleggen.
Hierbij kan je ook vanuit je brutoloon inleggen. Dit kan je vervolgens in mindering brengen bij je belastingaangifte. Op die manier betaal je minder belasting, en kan je met een brutoloon inleggen in plaats van je nettoloon.
Dat scheelt natuurlijk enorm in het ingelegde bedrag. Tevens betaal je ook geen vermogensbelasting over het geld op je pensioenrekening. Hierdoor kan je tot wel 3x zoveel rendement behalen.
Ook in Nederland hebben we te maken met een beperkte inleg. Dit is afhankelijk van de inleg van je werkgever en je inkomen. Dit noemen we de jaarruimte, en die kan je hier berekenen.
Beleggen voor je pensioen kan in Nederland bij brokers DEGIRO en Brand New Day.
Bij beide partijen heb je ook invloed op de soort belegging die je doet. Zo ben je niet afhankelijk van een externe partij die de dingen voor je bepaalt. Zo kan je bij Brand New Day kiezen uit een aantal uitgebreide fondsen in aandelen en obligaties. Zelf kan je de verdeling daartussen bepalen, wat afhankelijk is van het risico dat je bereidt bent om te nemen. Lees hier meer over DEGIRO en BND.
