Rente op rente (ook wel compounding of samengestelde interest genoemd), door Albert Einstein himself als 8e wereldwonder benoemt. Want door het rente op rente effect kan je met beleggen over de lange termijn erg veel geld verdienen. Dat is het effect van exponentiële groei.
Inhoudsopgave
Wat is rente op rente?
Het rente op rente effect is een sneeuwbal effect, en gaat over het feit dat je rente zal verkrijgen op je eerder behaalde rente.
Stel je krijgt 5% rente op een spaarrekening per jaar, en je hebt daar 100 euro op staan. Na 1 jaar is dat 105 euro (100 * 1,05). Na nog een jaar, is dat wederom 5 euro erbij, maar ook nog 5% van die eerder verdiende 5 euro. Totaal komt dus op 110,25 euro (100 * 1,05 * 1,05). Nu lijkt die 25 cent extra niet heel boeiend, maar over tijd wordt dat effect wel erg interessant. Na 29 jaar zit je namelijk op 411,61 euro en een jaar later op 432,19 euro. Een verschil van ruim 20 euro, in plaats van 25 cent.
Dit effect treedt ook op bij je beleggingen. In plaats van rente op je spaarrekening, heb je namelijk rendement. Dit kan zijn van koerswinst of van dividend.
Opstarten duurt even, maar dan heb je ook wat
Zoals je in het vorige voorbeeld zag, zal je in het eerste jaar (en de eerste jaren) nog niet heel veel merken van het rente op rente effect in je beleggingen.
Na 5 jaar
Om het te visualiseren, zie hieronder een afbeelding met de volgende gegevens:
Startkapitaal: 10.000 euro
Maandelijkse inleg: 100 euro per maand
Rendement per jaar: 7%
Duur: 5 jaar
Zoals je ziet, is er nog niet echt sprake van een rente op rente effect. De blauwe lijn springt nog niet heel hard weg van de rode lijn.
Na 25 jaar
Als we gaan kijken naar een langere termijn, dan is het effect veel beter zichtbaar. Daarvoor gebruiken we dezelfde gegevens, alleen zal de duur van 5 jaar veranderd worden naar 25 jaar.
Zoals je ziet, is er nu wel een duidelijk verschil tussen de inleg (rode lijn) en het uiteindelijke kapitaal (blauwe lijn). In het laatste jaar groeit het vermogen zelfs met bijna 10.000 euro, terwijl je maar 1.200 euro per jaar inlegt. Dat is het effect van rente op rente.
Na 50 jaar
Om het voorbeeld nog verder te illustreren, zie hieronder een grafiek met dezelfde gegevens, maar dan over een periode van 50 jaar.
In het laatste jaar, groeit het vermogen van ongeveer 747.000 naar ruim 800.000. Moet je nagaan wat 100 jaar doet met de groei… (hint: groei van ongeveer 1.5 miljoen naar ruim 24 miljoen euro totaal).
Nu zal een beleggingshorizon van 50 jaar (of 100 jaar) voor de meeste mensen niet heel reëel zijn, maar als je voor je 35e begint met periodiek beleggen, kan het natuurlijk wel. (Of als je het voor je nageslacht doet.)
Disclaimer: in bovenstaande voorbeelden heb ik geen rekening gehouden met eventuele vermogensbelasting. Ook is het rendement op je belegging natuurlijk niet ieder jaar hetzelfde. Wel is het zo dat, historisch gezien, het rendement toch wel zo rond de 7% uitkomt. Daarnaast is het ook zo dat je te maken hebt met inflatie. Nu is die minder dan 2%, maar ook daarvoor geldt dat het rente op rente effect invloed heeft.
Later starten met beleggen
Wat dit dus ook betekent, is dat je zelf minder voordeel haalt uit je beleggingen als je later begint.
Stel, Alex begint op zijn 25e met beleggen, zonder startkapitaal. Hij legt maandelijks 100 euro in. Op zijn 50e is dit bedrag gegroeid naar bijna 80.000 euro (met 7% rendement).
Bart begint op zijn 40e met beleggen, en legt direct 25.000 euro in, en daarnaast maandelijks ook nog 100 euro. Zijn beleggingen groeien naar ruim 66.000 euro op zijn 50e. Ook mooi, maar hij mist 15 jaar aan rente op rente, waardoor (ondanks het veel hogere startbedrag) zijn beleggingen nog niet evenveel waard zijn.
Het later starten met beleggen heeft dus invloed op je resultaten over de lange termijn. Door het rente op rente effect is het erg interessant om al vroeg te beginnen met beleggen, ook met kleine bedragen.
Besparen op je uitgaven?
Zo’n rente op rente effect kan je dus erg veel geld opleveren over de lange termijn. Denk bijvoorbeeld ook eens aan de dagelijkse koffie die je op het station koopt, of die nieuwe auto. Dat geld had je ook in een beleggingsvorm zoals aandelen kunnen steken die je jaarlijks 7% rendement opleveren.
Over de jaren had dat ene kopje koffie je toch een hoop geld kunnen opleveren. Aan de andere kant moet je natuurlijk ook genieten van het leven, en schrijf ik dit niet om je te laten stoppen met de dingen die je doet. Doe dus vooral waar je je goed bij voelt, maar weet ook het effect van het 8e wereldwonder.
Succesfactoren voor groot eindkapitaal
Zijn er dan nog succesfactoren die je helpen om zo veel mogelijk gebruik te maken van het rente op rente effect? Jazeker! Hieronder noem ik er drie:
- Tijd. De belangrijkste factor. Zoals je boven in een voorbeeld zag, kan je met 100 euro per maand beleggen winnen van iemand die 25.000 en 100 euro per maand belegt. Simpel omdat je eerder begint. Hoe langer de beleggingshorizon, hoe groter het effect in absolute termen.
- Je startbedrag. Natuurlijk heeft dit ook effect. Als je van vroeg af aan al veel geld kan verdienen (omdat je inleg groot is), dan is het effect ook groter. Want je startbedrag groeit ook leuk mee.
- Het rendement. In de voorbeelden hier (en op de site) maak ik gebruik van 7% rendement. Dit omdat dit realistisch is als je kijkt naar het verleden (en dan heb ik het over begin 1900 tot nu). Natuurlijk zal ieder jaar anders zijn. Maar het heeft een groot effect op je compounding effect.
Dus, doe er vooral je voordeel mee, en begin op tijd met beleggen.
Zie ook het artikel over beleggen voor beginners, om je op weg te helpen met het beginnen met beleggen.
