Pensioenbeleggen is een ideale manier om (extra) pensioen op te bouwen. Pensioenbeleggen is anders dan gewoon beleggen door de verschillende fiscale voordelen die je met pensioenbeleggen hebt. Hiervoor moet je wel aan een aantal voorwaarden voldoen. In dit artikel leggen we je meer uit over pensioenbeleggen, de fiscale voordelen en de voorwaarden die daarbij gelden.
Inhoudsopgave
Wat is pensioenbeleggen
Pensioenbeleggen is het beleggen voor je pensioen, met geld waar je tot die tijd niet aan kan komen. Het is dus op de (zeer) lange termijn gericht, afhankelijk van wanneer je begint en wanneer je met pensioen mag.
Pensioenbeleggen is daarmee in ieder geval al heel verschillend van gewoon beleggen. Als je gewoon belegt, dan kan je immers altijd je aandelen weer op de markt verkopen. Voordeel van pensioenbeleggen, is dat je belastingvoordeel krijgt. En dat heeft uiteindelijk groot invloed op je rendement, waardoor het heel erg interessant is.
Waarom pensioenbeleggen
Pensioenbeleggen is interessant als je meer inkomen wilt hebben voor in je pensioenjaren. Dit kan je natuurlijk zelf doen, door zelf te beleggen via een broker. Maar je kan er ook voor kiezen om bij een pensioenbelegger in te stappen. Vele brokers bieden deze optie inmiddels ook aan.
Veel Nederlanders bouwen zelfs helemaal geen pensioen op. Dat komt omdat je werkgever dat enkel hoeft te doen als daar afspraken over zijn. Daarnaast heb je als zzp’er helemaal geen werkgever, en moet je voor je eigen pensioen zorgen.
Hoe je er ook bij zit, pensioenbeleggen lijkt voor iedereen interessant omdat het je meer financiële zekerheid geeft in de toekomst.
Is pensioenbeleggen wat voor mij?
Of pensioenbeleggen wat voor jou is, ligt geheel aan je huidige situatie. Als je op het moment bijvoorbeeld zzp’er bent, en verder niks regelt voor je pensioen, dan is dit haast een no-brainer.
Ook als je een paar jaar niet of parttime gewerkt hebt, kan het interessant zijn. Verder ook nog als je diverse werkgevers hebt gehad met andere regelingen voor je pensioen of als je in het buitenland hebt gewoond of gewerkt.
Als je in loondienst bent en je werkgever regelt al alles voor je pensioen, dan kan het zijn dat dit niet ideaal voor jou is. Er hangt immers een limiet aan het bedrag dat je kan inleggen voor deze vorm van beleggen. Daarover in een later kopje wat meer informatie.
Belastingvoordelen
Pensioenbeleggen is dus erg interessant omdat het belastingvoordelen heeft.
Een van die voordelen, is dat je pas de inkomstenbelasting van het ingelegde geld betaald op moment van uitkering. Dat betekent dus dat je nu minder aan inkomstenbelasting hoeft te betalen, terwijl je het geld wel voor je kan laten werken en rendement zal genereren. Het is ook interessant omdat de belastingtarieven voor gepensioneerden meestal lager zijn dan als werkende.
Daarnaast betaal je geen vermogensbelasting over het bedrag op de rekening die voor pensioenbeleggen geldt. Dat scheelt je ook weer in kosten, waardoor het rendement een stuk hoger komt te liggen. De rekening moet hiervoor wel speciaal bedoeld zijn, en aan voorwaarden voldoen. Zo mag je in de tussentijd er geen geld vanaf halen.
Uiteindelijk komt het er dus op neer dat je minder kosten betaalt, waardoor je meer rendement maakt. Ook al krijg je pas later het geld.
Voorbeeld
Stel, je bent nu 25 jaar bent (en dan ben je er goed op tijd bij!) en dan heb je nog 45 jaar totdat je de AOW leeftijd hebt. Als je eenmalig 10.000 euro van je bruto(!) inkomen inlegt, met een rendement van 7% per jaar, dan heb je na 45 jaar zo’n 210.000 euro. Als je dit laat uitkeren, betaal je 20% belasting en houd je dus 168.000 euro over.
Als je in plaats van die 10.000 euro (bruto) belegt via je pensioenrekening, gewoon ontvangt om vervolgens zelf te beleggen. Dan krijg je ergens tussen de 4800 en 6345 euro netto (afhankelijk van de belastingschijf). Ook moeten we rekening houden met de vermogensbelasting die je betaalt, en die zetten we voor het gemak op 1%. Dan heb je dus een rendement van 6%. Na 45 jaar groeit dat geld tot 66.000 – 87.000 euro (afhankelijk van de inleg). Een zeer groot gat dus, wat in duidelijk voordeel is voor pensioenbeleggen.
Hoeveel mag ik inleggen?
Helaas kan je niet onbeperkt gebruik maken van de fiscale voordelen. Er zit een maximaal bedrag op wat je ieder jaar mag inleggen. Dit wordt de jaarruimte genoemd.
Je kan zelf je jaarruimte berekenen via deze pagina van de Belastingdienst.
Heb je geen pensioentekort? Dan is pensioenbeleggen niet interessant voor jou. Je hebt immers geen belastingvoordelen, terwijl je geld wel voor lange tijd vast staat. Dan kan je beter kiezen voor gewoon beleggen. Verdiep je bijvoorbeeld eens in indexbeleggen of ETF beleggen.
Waar kan ik pensioenbeleggen?
Veel mensen beginnen met pensioenbeleggen via hun eigen bank. Dat kan handig zijn, maar dat zijn vaak wel duurdere opties. Omdat je voor een zeer lange periode zal beleggen, kan een klein verschil in kosten een zeer groot verschil maken in uiteindelijk resultaat. Kijk dus zeker goed naar de kosten. Bekende (online) brokers waar je terecht kan zijn bijvoorbeeld:
- Binck Bank
- DEGIRO (of lees DEGIRO review)
- Brand New Day (of lees Brand New Day review)
Zoals gezegd kan je het ook bij je eigen bank doen (bijvoorbeeld ING, ABN AMRO of Rabobank), maar wees erg alert op de kosten die erbij komen kijken. Die zullen uiteindelijk een groot gedeelte van je rendement wegnemen.
Pensioenbeleggen en pensioensparen
Op deze site zijn we natuurlijk fan van beleggen, en dus ook van pensioenbeleggen. Toch wil ik je ook nog met een andere vorm kennis laten maken: pensioensparen.
Daar gelden in principe dezelfde regelingen voor. Het voordeel van een spaarrekening is natuurlijk dat het geld niet zomaar in waarde zal dalen, zoals met beleggen wel mogelijk is.
Nadeel is dat de rente wel erg laag is. Op een spaarrekening voor je pensioen is de rente wel wat hoger (omdat het langer vast staat) dan een reguliere spaarrekening.
Gemiddeld gezien brengt beleggen een hoger rendement dan sparen, maar ook meer risico’s. Wees je dus goed bewust van beide.
Risico’s van pensioenbeleggen
Bij beleggen komen nou eenmaal risico’s kijken, hoe graag mensen ook risicoloos willen beleggen. De risico’s die gelden bij gewone beleggingen, gelden eigenlijk ook voor pensioenbeleggen.
Je kan namelijk (een deel van) je inleg verliezen. Het is goed om dat in je achterhoofd te houden. Pensioenbeleggen kan natuurlijk een erg leuk extra inkomen zijn voor na je pensioen, maar risico’s zijn er zeker. In het volgende stukje lees je hoe de brokers zulke risico’s verminderen naarmate je ouder wordt.
Afbouwend risico
Naarmate je pensioen dichterbij komt, heb je natuurlijk liever niet dat het belegde geld opeens flink in waarde daalt.
Daarom zijn er ook producten ontworpen die rekening houden met je leeftijd. Hoe ouder je wordt, hoe veiliger de beleggingen worden (door defensiever te beleggen). Op die manier verklein je de risico’s.
Nadelen pensioenbeleggen
Pensioenbeleggen brengt helaas niet enkel voordelen met zich mee. Althans, dat hangt er vanaf hoe je tegen de volgende nadelen aankijkt.
Zoals al genoemd in een vorig stukje, hangt ook aan pensioenbeleggen een risicofactor. Beleggingen kunnen immers flink in waarde dalen. Daarentegen staat het bedrag wel voor een lange tijd vast (hoe eerder je begint hoe beter), en is het dus aannemelijker dat je beleggingen meer waard worden. Maar zorg wel dat je de risico’s kent.
Daarnaast, misschien wel het grootste minpunt, is dat je niet zomaar bij het vermogen kan. Het is niet vrij opneembaar. Het bedrag op je rekening staat vast tot de datum waarop je met pensioen mag.
Voor veel mensen kan dit een vervelend idee zijn. Het duurt immers lang voordat je bij je geld kan. In dat geval kan je ook kiezen om (meer) te beleggen via de reguliere manier. Zodat je op elk moment toegang hebt tot je vermogen.
Er zijn wel uitzonderingen waarbij het mogelijk is om toegang te krijgen tot de rekening. Maar dat zijn bij ingrijpende gebeurtenissen (partner overlijdt, je raakt arbeidsongeschikt) of je betaalt een flink bedrag. Je moet dan immers inkomstenbelasting betalen én een boete (de zogenoemde revisierente).
