Brand New Day noemt zichzelf een neobank. Met de producten van Brand New Day kan je sparen of beleggen om vermogen op te bouwen. Voor een willekeurig doel, of bijvoorbeeld voor je pensioen (met belastingvoordeel). Dat kan op verschillende manieren, bijvoorbeeld met een pensioenrekening, een vrij opneembare beleggingsrekening, of een spaarrekening.
Als je op zoek bent naar een specifiek antwoord, kan je onderstaande inhoudsopgave gebruiken om makkelijker te navigeren naar hoofdstukken.
Inhoudsopgave
Wat is Brand New Day?
Brand New Day is een online bank met de focus op lange termijn vermogensopbouw. Je kan er dus geld beleggen of sparen, om later (bij je pensioen bijvoorbeeld) van te profiteren.
Brand New Day is een relatief jonge bank. Het werd in 2010 opgericht door de Nederlanders Kalo Bagijn en Thierry Schaap. Die hebben eerder samen de Binck Bank opgericht, waar je ook kan beleggen.
Brand New Day kreeg in 2017 een bankvergunning van De Nederlandsche Bank (door de overname van de Nederlandse banktak van Allianz). Het is daarmee pas het zesde bedrijf in 40 jaar tijd die dat flikt. Nog knapper wellicht is dat Bagijn en Schaap dit eerder ook al deden met Binck Bank.
Het is verder ook geen onderdeel van een andere grote bank of verzekeraar. De helft van de aandelen zijn nog in bezit van de oprichters en het personeel van Brand New Day.
Beloftes Brand New Day
Bij het ‘Over Ons’ gedeelte op de site, doen ze ook nog een aantal beloftes aan (potentiële) klanten. Je mag ze er naar eigen zeggen ook op afrekenen.
- In twee werkdagen zal je een antwoord op je mail krijgen
- Altijd een persoon aan de lijn en geen keuzemenu’s of wachtmuziekjes
- Ook de directeur aan de lijn krijgen is mogelijk
- Eerlijke tarieven, je weet daardoor goed wat en waarvoor je betaalt
- Geen leuke uitjes zoals een golfclinic met de klanten, want dat kost alleen maar extra geld
- Niet goed geld terug
Ze lijken daarmee dus erg klantvriendelijk te zijn, en proberen voldoende te doen voor de klant om hem op zijn gemak te hebben.
Qua ervaringen van anderen lijkt dat ook wel te kloppen. Zo scoren ze bijzonder goed op klantenservice, bereikbaarheid en reactietijd.
Is Brand New Day betrouwbaar?
Voor veel mensen is betrouwbaarheid een belangrijk punt als het aankomt op beleggen, en geheel terecht.
Zoals je al hebt kunnen lezen, is Brand New Day opgericht door bekende innovatieve ondernemers binnen de bankwereld. Hun eerdere onderneming (Binck Bank) is uiteraard betrouwbaar, dus ik zou niks anders verwachten van Brand New Day.
Ook heeft het sinds 2017 een bankvergunning, en staan ze onder toezicht van de Autoriteit Financiële Markten (AFM). Ze moeten daarmee voldoen aan verschillende verplichtingen, wat extra vertrouwen geeft aan de klanten.
Denk bijvoorbeeld aan het depositogarantiestelsel, waarmee spaartegoeden tot €100.000 verzekerd zijn van Nederlandse banken.
Naast de bankvergunning is er ook een vergunning voor beheerder van beleggingsinstellingen. Daarmee kan het beleggingsproducten zoals pensioenbeleggen aanbieden.
Producten Brand New Day
Brand New Day biedt verschillende producten aan voor particulieren. Dat zijn de volgende:
- Pensioenrekening-beleggen
- Beleggingsrekening
- Pensioenrekening-sparen
- Spaarrekening
- Lijfrente-uitkering
- Kinderrekening
- ZZP Pensioenrekening
Allemaal dus gericht op je vermogensopbouw voor de langere termijn. Omdat dit een website is voor beleggen, zal ik de pensioenrekening voor beleggen en de algemene beleggingsrekening nog verder behandelen.
Brand New Day pensioenbeleggen
Beleggen voor je pensioen is mogelijk bij Brand New Day. Dit brengt diverse belastingvoordelen met zich mee. Ik zal die nog even kort opsommen:
- Inkomstenbelasting hoef je niet te betalen over het ingelegde bedrag. Dat betekent dus dat je dus eigenlijk met een bruto salaris kan inleggen. Dit ingelegde bedrag is aftrekbaar bij de eerstvolgende belastingaangifte.
- Ook hoef je geen vermogensbelasting (box 3) te betalen over het opgebouwde bedrag. Dit doe je met een reguliere beleggingsrekening bijvoorbeeld wel.
Dat betekent dus dat je meer geld overhoudt, en over een periode van 45 jaar uiteindelijk tot wel 2,5x zoveel rendement maakt. Zie daarvoor ook dit voorbeeld.
Er gelden wel wat regels. Zo mag je een maximaal bedrag per jaar inleggen (je zogenoemde jaarruimte) en het geld is niet vrij opneembaar. Het staat vast tot de AOW leeftijd. Vanaf dat moment kan je van dat bedrag een uitkering kopen, die het bedrag van de pensioenrekening uitbetaalt. Hierover betaal je dan wel inkomstenbelasting (maar een stuk minder).
Jaarruimte berekenen
Op de site van Brand New Day kan je jaarlijks je jaarruimte berekenen. Op die manier weet je of je nog bij kan leggen, en of pensioenbeleggen interessant voor jou kan zijn.
Voor mensen die bijvoorbeeld nog niks voor hun pensioen geregeld hebben en als zzp’er werken, is er ruimte. Ook als je in loondienst bent, betekent het niet dat je alle pensioenruimte opvult. Je kan altijd de berekening maken.
Fondsen overzicht
Bij Brand New Day zeggen ze op een wetenschappelijke manier te beleggen. Dat doen ze door indexbeleggen toe te passen. Hierbij beleg je in een fonds met heel veel verschillende aandelen en obligaties.
Bij het openen van je account krijg je een geselecteerde modelportefeuille. Je kan zelf switchen naar een andere als je wilt. Hiervoor zijn op het moment 14 verschillende fondsen voor beschikbaar.
Deze fondsen verschillen van een wereldwijd fonds, tot een Europees fonds, tot een duurzaam fonds, en diverse obligatiefondsen. Voldoende keuze dus.
Verdeling en rendement
Standaard zijn er vijf verschillende profielen die je kan kiezen als verdeling:
- Zeer offensief: 100% aandelen, 0% obligaties
- Offensief: 70% aandelen, 30% obligaties
- Neutraal: 50% aandelen, 50% obligaties
- Defensief: 30% aandelen, 70% obligaties
- Zeer defensief: 10% aandelen, 90% obligaties
Goed om te weten is dat ze ook aan zogenaamd ‘automatisch risicoafbouw’ doen. Dat betekent dat ze 15 jaar voor je pensioen, minder risico zullen nemen en veiliger gaan beleggen. Dit gebeurt door middel van minder aandelen en meer obligaties. Als je dit niet wilt, kan je dit ook uitzetten.
Sinds de oprichting van deze beleggersbank hebben die profielen onderstaande rendement opgeleverd per jaar, om een indruk te geven.
Het is daarbij goed om te beseffen dat behaalde resultaten in het verleden niks zeggen over de resultaten in de toekomst. De rendementen voor de komende jaren kunnen alle kanten op.
Dividendvoordeel
Een bekend probleem van beleggen in ondernemingen die in het buitenland zijn gevestigd, is de zogenaamde dividendlekkage. Daarmee betaal je dubbel belasting voor het dividend dat je uitbetaald krijgt.
Diverse fondsen van BND hebben een fiscale status gekregen waardoor je hier geen last van hebt. Daardoor zijn bijna alle fondsen dividendefficiënt. Dat levert naar zeggen ongeveer een half procent extra rendement per jaar op.
Kosten pensioenbeleggen-rekening
BND profileert zich als een prijsvechter, ook voor pensioenbeleggen. Daarom zijn de kosten relatief laag.
Met pensioenbeleggen bij Brand New Day heb je te maken met de volgende kosten:
- Vrij opneembare beleggingsrekening is kosteloos te openen
- Pensioenrekening-beleggen: 45 euro
- Pensioenrekening-sparen: 25 euro
- Beheerkosten box 3 modelbeleggen 0.34%
- Beheerkosten vrije fondskeuze box 3 beleggen en pensioenbeleggen 0.44%
- Fondskosten modelbeleggen: 0.15% – 0.17%
- Fondskosten vrije fondskeuze: maximaal 0.26%
Brand New Day beleggen
Je kan er ook voor kiezen om gewoon te beleggen via Brand New Day. Daarbij heb je natuurlijk ook de focus op later.
De aanpak van BND is ook hier weer wetenschappelijk onderbouwt: veel spreiding over aandelen en obligaties, lage kosten en meevaren met de markt. Dat noemen we ook wel passief indexbeleggen.
Deze vorm van beleggen heeft niet de belastingvoordelen zoals pensioenbeleggen heeft. Maar je kan wel op elk moment je geld weer eruit halen.
Beleggen bij BND
De vorm van beleggen is hetzelfde als bij het pensioenbeleggen, alleen doe je het dan dus op een vrij opneembare beleggingsrekening. Deze is dan wel belastbaar in box 3.
Je bepaalt zelf een verdeling tussen aandelen en obligaties. Voor elke euro die je inlegt op de rekening, wordt het automatisch belegd in de gekozen verdeling. Zo hoef je zelf bizar weinig te doen om toch te kunnen beleggen.
Rendement
Je toekomstrendement voorspellen is onmogelijk. Niemand weet immers wat de markt morgen of volgende week, laat staan volgend jaar, gaat doen. Toch wil men altijd graag weten wat de verwachtingen zijn.
Brand New Day heeft daar een tooltje voor gemaakt die op de site staat. Die kan je invullen als je dat leuk vindt. Persoonlijk zou ik me niet zo druk maken hierom, maar het kan een leuke inschatting geven van hoe geld groeit over de tijd.
Ik heb bijvoorbeeld een proefberekening gemaakt met een looptijd van 30 jaar, 300 euro per maand inleg en eenmalige inleg van 10.000 euro.
Dividendvoordeel
Met een beleggingsrekening bij Brand New Day beleg je in dezelfde fondsen als dat je met een pensioenrekening zou doen.
Ook hierbij geldt dus dat er fondsen zijn die je dividendvoordeel opleveren (van zo’n 0,5% per jaar) omdat je geen last hebt van dividendlekkage.
Kosten beleggingsrekening
Ook bij dit product heb je natuurlijk te maken met kosten. Daar zijn ze gelukkig ook heel transparant in. Het gaat om de volgende kosten:
- Gratis openen van account voor vrij opneembare beleggingsrekening
- Beheerkosten box 3 modelbeleggen 0.34%
- Beheerkosten vrije fondskeuze box 3 beleggen en pensioenbeleggen 0.44%
- Fondskosten modelbeleggen: 0.15% – 0.17%
- Fondskosten vrije fondskeuze: maximaal 0.26%
Zelf beleggen?
Met een vrij opneembare beleggingsrekening bij deze aanbieder hoef je vrij weinig zelf te doen. Je moet enkel een verdeling van aandelen en obligaties maken en geld storten (en zelfs dit kan je op automatische incasso doen). De rest doet Brand New Day eigenlijk voor je.
Voor veel mensen misschien best een uitkomst. Je hoeft immers zelf zeer weinig kennis te hebben.
Maar als je meer zelf de touwtjes in handen neemt, is dit misschien niet de beste oplossing. Kijk dan ook eens naar mogelijkheden om zelf te beleggen. Bijvoorbeeld bij een broker als DEGIRO.
Spaarproducten
Toch nog even kort de spaarproducten van BND benoemen. Je kan een vrije spaarrekening openen of een pensioenspaarrekening.
Voordeel van een spaarrekening is natuurlijk dat het veel minder risicovol je. Is kan niet zomaar 20% van je inleg verliezen.
Nadeel is dat de rente tegenwoordig wel erg laag is, waardoor het niet zoveel meer oplevert.
Voor pensioensparen ligt de spaarrente wat hoger, want het zit voor een lagere tijd vast. Ook hierbij geldt dat je te maken hebt met belastingvoordelen, net zoals bij pensioenbeleggen. Wel geldt ook hiervoor weer dat je een jaarruimte hebt, en niet meer dan dat kan inleggen.
Ervaringen conclusie
Al met al lijkt Brand New Day een uitstekende keuze voor als je wilt starten met beleggen voor later.
De gebruiksvriendelijkheid van de site en de klantenservice worden in reviews en ervaringen van anderen best wel geprezen, en het is wel te merken waarom.
Vooral op het gebied van pensioenbeleggen lijkt Brand New Day een handig bedrijf om dat te laten doen. Als je graag aan indexbeleggen doet, dan is Brand New Day ook geschikt voor vrij beleggen. Voor beiden zijn de kosten erg laag, en mede daardoor interessante opties.
Het is natuurlijk wel makkelijk dat je in dat geval niks meer hoeft te doen dan alleen maar het geld over te maken. Ik vraag me persoonlijk af of dat misschien ook een toename aan kosten met zich mee brengt. Als je echt zelf belegt kan je namelijk ook voor gespreide fondsen kiezen met goedkopere lopende kosten, bijvoorbeeld het populaire VWRL.
Aan de andere kant creëert het wel veel gemak voor de beginnende belegger, en dat kan natuurlijk ook erg welkom zijn.
Wat betreft pensioenbeleggen komt Brand New Day in ieder geval op mij over als een zeer geschikte optie.
Hoe denk jij erover? Heb je ervaringen om te delen met deze partij?
Welkomstactie
Af en toe heeft Brand New Day een welkomstactie lopen, die kan je hier bekijken.
